央行發布金融科技規劃：打破支付渠道壟斷，統一付款二維碼

在移動支付已經非常普遍的今天，很多商戶需要同時在柜臺擺上銀聯云閃付、支付寶、微信支付等好幾個二維碼，央行正在推動的二維碼支付互聯互通，意在改變這一局面，實現“一碼通用”。

近期，央行發布萬字《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年》（下稱《規劃》），對二維碼支付（即條碼支付）互聯互通作出頂層設計：推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同App和商戶條碼標識互認互掃。

對消費者來講，未來這一頂層設計一旦落地，將不用再根據商戶提供的二維碼選擇支付工具，打開任何一個App都可以掃碼支付了。目前，消費者在用二維碼支付時，時不時會面臨兩大支付巨頭——支付寶和微信二選一的排他性選擇，比如在阿里旗下的盒馬鮮生，除了支付寶和現金，不接受其他支付方式。

為什么要統一支付二維碼？

其實從2016年底，中國銀聯聯合幾十家商業銀行，推出銀聯二維碼支付標準，實現了銀行之間的“一碼通用”。但銀行二維碼和以兩大支付巨頭為代表的第三方支付機構二維碼，仍然沒有互聯互通，既不能互相掃碼，也不能互相轉賬。

一位央行科技司專家在解讀《規劃》重點任務時指出，目前存在App與條碼無法互認互掃的問題，影響支付服務質效。支付渠道相互割裂，市場壟斷格局逐步顯現，各機構在商戶拓展時各自為戰，甚至采取排他性合作方式，導致商戶和場景無法共享。用戶為滿足不同場景的支付需求，須安裝多個App，在賬戶注冊、資金管理、支付交易等方面使用不便，體驗欠佳。

“一碼通用”，對于商戶和消費者而言，都意味著更加便利。蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，條碼支付互聯互通之后，中小支付機構不必再受場景不足之苦，拓客有了底氣；對于消費者而言，將不必被強勢支付工具捆綁，無論選擇哪個支付工具，都不必擔心場景方不受理。

技術方案仍有改進空間

技術上，做到互聯互通并無難度。目前，聚合支付已經一定程度上實現了“一碼通用”，解決了商戶不得不設多個收款碼的痛點。比如在一些便利店，有“收錢吧”等聚合支付服務商的收款碼或掃碼器，同時支持支付寶、微信支付、京東支付等App，無論是用戶主動掃商戶二維碼，還是商戶掃用戶二維碼，聚合支付的后臺都能自動甄別相應的付款賬戶。

但目前的技術方案，仍有不少潛在問題。首先，聚合支付未必能聚合所有支付機構的二維碼；其次，聚合支付服務商大多沒有支付和收單牌照，魚龍混雜，容易違規操作，有些服務商在借聚合支付之名做“二清”的業務。所謂“二清”，即二次清算，相對于銀行或支付機構直接對接商戶資金清算的“一清”，是指無證開展商戶資金清算，屬于第三方支付清理整治的無證經營行為之一。

因此，前述央行科技司專家指出，需要統一二維碼支付的編碼規則、規范報文接口、加強安全管理，推出基于支付標記化、URL（統一資源定位符）等技術統一編碼規則，明確收款掃碼、付款掃碼等場景下各字段代表的含義；規定字段長度、格式、網絡協議，使不同渠道用戶在多樣化場景中均可使用條碼支付服務，實現互聯互通。此外，還要在報文格式、要素標識、字段屬性等方面，對條碼支付報文接口進行統一定義；并規范聚合支付服務，降低聚合支付的安全風險隱患。

工具綁定場景，支付江湖涌暗流

然而，“一碼通用”對于兩大支付巨頭、尤其是微信支付，未必是好事。過去幾年下來，支付寶和微信支付與B端商戶的關系迥異：支付寶基本直連商戶，而微信支付與商戶大多數是“間連”，即商戶通過銀行、其他第三方支付機構、聚合支付服務商等中間商提供的非微信原生支付接口接入微信支付。

一位支付業資深人士分析，如果碼制標準兼容了，支付寶就可能把微信支付的商戶搶過去，這是兩大巨頭最忌諱的：對方進入自己地盤。據業內人士透露，目前微信支付在移動支付的線下部分，占據近80%的市場份額，支付寶則在線上支付占據壟斷地位。

正是在“一碼通用”政策出臺之前，微信支付打算“斷間連”，即將此前由中間商為其拓展的商戶，直接變成自己的商戶，讓商戶直連微信支付官方渠道。

前述資深支付業人士分析，如果下一步監管政策要求“非本代本”交易都要遷到網聯，屆時微信支付就不能直簽商戶了；所以微信希望盡快抓住這個時間窗口，把商戶都拴成自己的“本代本”（指一家支付機構內部直連商戶賬戶之間的交易）商戶?？梢?，微信支付此舉不僅加劇移動支付市場的雙寡頭壟斷，還將挑戰“兩聯（即網聯和銀聯）”的轉接清算體系。

目前對于二維碼支付互聯互通何時能實現，業內并不樂觀?！凹夹g上沒有任何難度，關鍵在于如何達成各方都能接受的標準。何況即便有了標準，能否落地，在于兩家支付巨頭是否愿意配合。比如斷直連（切斷支付機構直連銀行）從醞釀到完全落地，用了三、五年。如果這一政策完全沒有對兩大支付巨頭的激勵，只有對他們市場份額的損害，也肯定很難執行，或者會一直拖下去?！币晃毁Y深監管人士說，這需要監管者的魄力與智慧。（本文源自海珈格金融資訊。）